Ceny nemovitostí a nájmů rostou. Pokud bydlíte ve vlastním, nemusíte mít strach, že o bydlení přijdete kvůli vyššímu nájmu nebo končící smlouvě. Kdo ale takové štěstí nemá a nemá ani dostatek peněz na účtu, přemýšlí, jak se se situací vyrovnat. Nejpravděpodobnějším řešením je hypotéka. Než si ale hypotéku vezmete, je potřeba si připravit dlouhodobou disponibilní rezervu, jejíž minimální výše by měla odpovídat vašim šesti měsíčním příjmům. Může chvíli trvat, než rezervu nastřádáte, ale je lepší být připraven na případnou ztrátu zaměstnání či dlouhodobý úraz.

Jakmile máte rezervu a najdete ten správný dům nebo byt, zjistěte si, zda na hypotéku dosáhnete, a to ještě předtím, než složíte zálohu. Požadavky bank se můžou lišit, ale vycházejte z jednoduchého propočtu: po sečtení doložitelných příjmů rodiny si odečtěte minimální náklady na život a mělo by vám zbýt na splátku úvěru. Zde si můžete pomoci jednoduchým vzorečkem – na každý půjčený milion budete při hypotéce na 30 let při dnešních sazbách splácet 3 700 korun. Banky přitom dnes půjčují maximálně 90 % kupní ceny nemovitosti. Pokud zbylých deset procent finančních prostředků (nebo v lepším případě 20 %) nemáte, musíte hledat jinou cestu nebo si nechat poradit, kde chybějící finance najít. V každém případě nezapomínejte, že i v rámci běžného měsíce se mohou vyskytnout nenadálé výdaje, které by se však neměly hradit z dlouhodobé rezervy.

Nyní už máte předschválený úvěr a složenou zálohu. Důležitá je volba fixace, tedy na jak dlouho budete chtít mít jistou úrokovou míru. Dnes je trend takový, že čím delší doba, tím vyšší úrok. Nebylo tomu ale tak vždy, před deseti lety banky spíše odměňovaly důvěru klientů v delší fixaci nižším úrokem.

Banky totiž vycházejí z očekávaného růstu nebo poklesu základních úrokových sazeb. Ty ovlivňuje Česká národní banka. Zatímco v roce 2010 úroková sazba ČNB klesala, nyní je tomu naopak a letos v srpnu národní regulátor po skoro pěti letech zvýšil sazbu z nuly na 0,25 %. V listopadu je očekáván podobný krok.

A jakou dobu fixace dnes zvolit? Neexistuje jednoduchá rada. Kromě výše úroku totiž musíte kalkulovat také s tím, že po dobu neměnné úrokové sazby máte pro manipulaci s hypotékou omezené možnosti. Při prodeji nemovitosti lze úvěr splatit, nicméně až po dvou letech a může to stát až 50 tisíc korun navíc. Předčasně jej splatit bez udání důvodu lze jen po částech, tj. max. 25 % jistiny ročně. Pokud kupujete nemovitost na spekulaci nebo k pronájmu či očekáváte, že byste ji mohli předčasně splatit, poohlédněte se spíše po kratších sazbách. Naopak pokud si bydlení pořizujete pro sebe, měly by vás zajímat spíše delší sazby.

Banky dnes nabízejí takzvaný pohyblivý úrok. To znamená, že se vaše sazba může měnit skoro každý měsíc. Tyto sazby jsou obvykle nejnižší, protože u nich banka nečelí riziku a jsou navázané přímo na základní sazby ČNB. Následují sazby jedno-, dvou-, tří-, čtyř-, pěti-, sedmi- a desetileté. Dnes se přitom setkávám s tím, že klienti volí spíše delší, pěti- až sedmileté sazby. Považuji to za rozumné, protože tím mají alespoň na daný počet let pevnou splátku a nemusí se bát ekonomického vývoje. S velkou pravděpodobností budou totiž ceny v následujících letech růst, a delší sazby by tak pro klienty měly být výhodnější. Navíc jsou již nyní na rekordně nízkých hodnotách. Proto je dobré toho využít. Inflace zřejmě potáhne vzhůru nejen ceny másla, ale také úvěrů.

Daniel Voňka, oblastní ředitel, OVB Allfinanz

Daniel Voňka o sobě

Narodil jsem se v Chrudimi a vyrůstal v malé obci Prosetín, nedaleko Skutče. V Chrudimi jsem chodil také na strojírenskou střední školu, ale došlo mi, že to není úplně cesta pro mě. Přešel jsem tedy na obchodní akademii v Pardubicích, kam jsem se přestěhoval a kde i nyní stále žiji a podnikám. Po jejím absolvování jsem si uvědomil, že mou životní cestou bude právě podnikání. Rodiče, kteří nikdy nepodnikali, mé rozhodnutí zanechat studia vysoké školy se zaměřením na finance a daně, docenili až postupem času. Po vzoru svého již bohužel zesnulého dědečka jsem totiž velmi pilný, téměř až workoholický a cílevědomý. I díky tomu se mi daří dosahovat svých podnikatelských cílů – byť samozřejmě ještě nejsem na konci cesty a další velké mety mám stále před sebou. Jsem silně rodině založený. Se svou snoubenkou, se kterou dokonce sdílím byznys a je mi tak velkou oporou nejen v domácnosti, vychováváme sedmiletého syna a v současné době chystáme svatbu. Ve volném čase moc rád sportuji, stále aktivně hraji fotbal, lyžuji a s partnerkou a synem podnikáme výlety do různých evropských měst. Do budoucnosti počítám s větší porcí času na mé oblíbené rybaření, u kterého si vždy krásně vyčistím hlavu.