Finanční vzdělávání nebo finanční gramotnost – to jsou ekonomická, politická i společenská témata poslední doby. Vzdělávají se děti na školách, už i základních. Dospělí se vzdělávají, leckdy už pozdě, v nejrůznějších občanských poradnách. A stejně jako finanční poradci své klienty průběžně vzdělávají také banky a pojišťovny. Finanční gramotnost se tak stává tématem, se kterým se setkávají všichni, bez rozdílu životní etapy, ve které se právě nacházejí. Když se podíváme na tuto problematiku zblízka, jde vlastně o tři hlavní životní úseky. Proto je dobré si osvojit několik základních pravidel pro zacházení s financemi a finančními produkty, abychom jednotlivými etapami prošli co nejhladčeji.

Těmi třemi etapami jsou „odchod dětí z hnízda“ s prvními pravidelnými výdělky, partnerský život a rodina a konečně zase příprava na odchod dětí ze společné domácnosti a příprava na život bez dětí. Každá z těchto tří životních etap má svá specifika, proto si je rozebereme podrobně. Pro každou z nich však platí několik dobrých rad a zásad zdravých financí. „Základní poučkou, byť se to dnes už tváří jako klišé, je pořádně si přečíst každou smlouvu, kterou podepisuji. Na to doplatila řada lidí zejména při sjednávání půjček a spotřebitelských úvěrů s tzv. nebankovními společnostmi,“ vysvětluje Pavel Najman, finanční poradce OVB Allfinanz. A dodává, že podobná nepozornost může vést až k dluhové spirále, na jejímž konci čekají vymáhací agentury a exekutoři. S tím je spojena i další rada. Krátkodobé půjčky mají většinou vysoké úroky, a k tomu i vysoké poplatky za obsluhu tohoto finančního produktu. Ať už junior, nebo rodina by proto měli pečlivě vážit, zda to, co plánují koupit, potřebují tak nutně a hned. To platí hlavně pro vánoční dárky nebo dražší dovolenou.

Pokud chcete mít zdravé rodinné finance, určitě vám pomůže, pokud si povedete položkový rozpočet a budete pečlivěji sledovat své výdaje nejen z pohledu měsíce, ale i v horizontu roku a rámcově i z dlouhodobého hlediska. „Řadu věcí lze předpokládat s dostatečným časovým předstihem a být na ně připraven. To je například nástup dětí na základní, střední či vysokou školu, potřeba obměnit vozový park rodiny, vlastní bydlení, starost o rodiče,“ vypočítává Pavel Najman.

Evidence rodinných financí vám pomůže sledovat průběh uzavřených smluv, například kdy přijdou výročí pojistných produktů nebo termín ukončení fixace hypotéky. Zároveň můžete sledovat změny své životní úrovně a majetku. Díky tomu pak můžete například hlídat, zda nemáte majetek podpojištěný, nebo naopak přepojištěný. A poslední z důležitých zásad je – mít dostatečně pojištěné živitele rodiny. Pro případ výpadku příjmů. To může být způsobeno ztrátou zaměstnání či dlouhodobou nemocí.

Mladí lidé žijí okamžikem

Rizikem prvních pravidelných výdělků je možnost si zničehonic pořídit to, co jsem vždycky chtěl. Mladí lidé mají tendenci nehlídat si výdaje, nehledět do budoucnosti. Nejčastějším problémem jsou spotřebitelské úvěry v řádu několika málo desítek tisíc na dovolenou nebo drahé vánoční dárky. „Pro mladé, kteří právě vylétli z hnízda, je nejdůležitější nastavit si základní finanční návyk – odkládat si z výplaty část peněz, jednak na důchod, doporučuje se deset procent z platu do produktů k tomu určených, jednak jako disponibilní rezervu – ta by měla vystačit na cca šest měsíců, když vypadne příjem,“ tvrdí Hana Hanáková, finanční poradkyně OVB. U mladých je důležité také úrazové pojištění. V tomto věku se člověk více věnuje adrenalinové zábavě, jezdí na dobrodružné dovolené a do exotických zemí, i během týdne se věnuje sportu.

Vlastní bydlení je kapitolou, kterou budou mladí muset dříve či později také řešit. V současné době banky již v podstatě neposkytují stoprocentní financování nemovitosti. Požadují část krytí vlastními prostředky. Proto je podle expertů v této životní etapě vhodné odkládat peníze na stavební spoření. Díky jistému úročení a státnímu příspěvku jde o bezpečný produkt s jasným časovým horizontem. A zároveň může sloužit po uplynutí vázací doby i jako střednědobá rezerva. To je i případ pana Miroslava z Luhačovic, který si od své poradkyně nechal na začátku jen srovnat své finance. „Jako zletilý už musel ukončovat smlouvu sám. Sepsali jsme pouze nové stavební spoření, protože tehdy nic jiného nepotřeboval,“ popisuje situaci finanční poradkyně OVB Hana Hanáková.

Jenže pak si pan Miroslav našel přítelkyni Terezu, kterou si posléze vzal, a rozhodli se pořídit si své bydlení dříve, než budou mít děti. Vzali si hypotéku, ale po čase zjistili, že je nevýhodná. Proto opět oslovili svoji finanční poradkyni. „Využili jsme formu meziúvěru u stavební spořitelny s rozhodně nižším úrokem, než jaký Miroslav s Terezou původně měli, a upravili jsme společné životní a úrazové pojištění celé rodiny,“ vysvětluje Hana Hanáková, jak se jí podařilo ozdravit rodinné finance mladého páru.

Tento článek vznikl ve spolupráci s několika zkušenými poradci společnosti OVB Allfinanz, kteří působí v kancelářích napříč celou Českou republikou, a na základě průzkumu TNS Kantar pro OVB. Setkávají se tak s nejrůznějším spektrem přání a potřeb klientů, které každodenně řeší.

Sumář základních postupů pro zdravé finance

– Vždy se dobře seznámím se smlouvou, než ji podepíšu – pozor na výluky z pojistných plnění

– Pozor na krátkodobé půjčky a spotřebitelské úvěry obecně

– Zvažuji, co kupuji – sleduji výdaje a jejich účelnost

– Od první výplaty si odkládám měsíčně cca 10 % na důchod do vhodných produktů

– Tvořím si střednědobou a dlouhodobou finanční rezervu

– Dávám pozor na investiční produkty. Vždy můžu o investici přijít, není to spoření, jde o dlouhodobý produkt

– Klíčové je pokrytí rizika živitele rodiny pro případ výpadku příjmů

– Sleduji termíny výročí pojistných produktů a termín refixace hypotéky

– Pozor na podpojištění majetku – pojistka nekryje skutečnou cenu majetku

– Pozor na přepojištění majetku – (neplatím zbytečně moc?) zejména za havarijní pojištění auta

– Na změnu životní situace bychom měli reagovat kontrolou a případnou revizí příslušných pojistných produktů