Pokud jste se rozhodli pro stavbu vlastního domu, financovanou pomocí hypotéky, zde několik poznámek, které je potřeba mít neustále na mysli. Ještě než začnete dům stavět, je potřeba si prvních pár měsíců odkládat peníze stranou sami pro sebe – dokud nebudete mít naspořené ideálně tři měsíční platy mimo běžný účet.

Dané prostředky je dobré si dát stranou (například na spořící účet), aby vás nelákalo je využívat na věci, ke kterým nejsou určené a použít je opravdu jen v případě nenadálé situace. Tyto prostředky pak nesmíte utratit ani na dovolené nebo za spotřební elektroniku. Je to prostě železná rezerva rodiny. Budoucnost v tomto ohledu spořivého člověka odmění.

Hypotéka? Pozor, podmínky se neustále zpřísňují

Česká národní banka nepřímo reguluje trh s hypotékami a podmínky pro klienty jsou stále náročnější. Další zpřísnění přišlo v říjnu. Jak vypadá? Dostat půjčku na bydlení bude stále těžší. Proč? Česká národní banka se bojí bubliny na realitním trhu a případné krize. I když u nás v souvislosti s finanční krizí nenastala na hypotečním trhu žádná apokalypsa, ČNB se už nyní snaží přehřátý realitní trh ochladit.

Rok 2016 – konec stoprocentních hypoték

Na podzim předminulého roku se ČNB poprvé rozhodla šlápnout na brzdu a omezit půjčování na bydlení, když vydala doporučení, kterým de facto zakázala půjčky na 100 procent hodnoty nemovitosti. Jak to v praxi vypadá? Jednoduše. Pokud chcete byt za dva miliony, nemůžete si už půjčit celé dva miliony, ale banka vám půjčí maximálně 1,8 milionu, tedy 90 procent z hodnoty nemovitosti.

ČNB bankám navíc zakazuje poskytovat tyto devadesátiprocentní hypotéky ve velkém – v jejich portfoliích smí být obsaženy pouze v 15 procentech případů. Ostatní hypotéky musí být ve výši do 80 procent hodnoty zástavy, takže v tomto případě byste při zmiňovaném bytu za 2 miliony korun museli mít k dispozici 400 tisíc korun. Nejlépe našetřených, i když existují možnosti, jak si těch zbývajících 10 nebo 20 procent peněz půjčit, například u stavebních spořitelen formou překlenovacích úvěrů. Čímž se k 90 nebo i 100 procentům financování dostanete, ale budete splácet o hodně víc. Nicméně tento způsob dofinancování se ČNB také nelíbí.

Dalším nástrojem, který český regulátor po bankách vyžaduje od října, je zvýšená bonita klienta. Konkrétně: výše dluhu žadatele o hypotéku by neměla překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu a žadatel by měl současně na splátku dluhu vynakládat maximálně 45 procent svého čistého měsíčního příjmu.

Jak toto opatření bude vypadat v praxi? „V Česku je průměrná měsíční mzda 30 265 korun hrubého. To je zhruba 23 tisíc čistého. Žadatel s takovýmto příjmem by tedy nyní dosáhl na hypotéku maximálně 2,5 milionu. Musíme si ale uvědomit, že medián mzdy je o dost nižší než průměr, a tudíž dvě třetiny lidí na průměrnou mzdu nedosáhnou,“ vysvětluje Petr Nádvorník, oblastní ředitel OVB Allfinanz.

Průměrně vydělávající člověk tak dosáhne na průměrný byt jen v šesti ze 13 krajských metropolích. V Praze a Brně je samozřejmě situace nejhorší. Průměrná cena bytu v Praze je 6,5 milionu korun. „To znamená, že abyste na tento byt dostali hypotéku, musíte mít 1,3 milionu korun ze svého a 5,2 milionu můžete dofinancovat hypotékou. Na to, abyste ji získali, musíte mít alespoň 67 tisíc hrubou mzdu, a to ani v Praze není průměr,“ doplňuje Nelly Hegenbarthová, oblastní vedoucí OVB Allfinanz.

Úroky se zvyšují, ale nezoufejte. Řešení navíc existuje i pro ty, co hypotéku už mají

ČNB sazbu zvedla poprvé v listopadu loňského roku a tento krok pak ještě čtyřikrát zopakovala, což má za následek, že dnes máme základní sazbu 1,25 procent. Co to znamená pro hypotéky? Růst splátek, a tím pádem vyšší objem zaplacených úroků. Průměrná sazba hypoték se posunula ke 2,5 procentům. To ovšem není vše. Úroky budou velmi pravděpodobně dál růst a do budoucna není vyloučené, že se vrátíme k 5 procentům, za které banky půjčovaly naposledy před deseti lety. Jak tomu zabránit?

Návod je vcelku jednoduchý. Pokud patříte mezi ty, kterým se v následujících třech letech blíží konec fixace, můžete jednat už nyní – s jinou bankou. Mnoho lidí tuto informaci nemá, ale je to možné. Pokud se obáváte růstu úrokových sazeb, můžete začít vyjednávat s konkurenční bankou o zafixování úroku ještě dnes, i když byste reálně refinancovali úvěr až v roce 2020 nebo 2021. Tím získáte pravděpodobně nižší úrok, a hlavně budete mít jistotu výše splátky i na další roky. Nebudete tak muset trnout, co se stane ve finančním světě a jaká krize zase přijde,“ vysvětluje Jan Ovečka, oblastní vedoucí OVB Allfinanz.